Przez całkowity koszt kredytu rozumiemy wszelkie koszty, jakie biorący kredyt musi ponieśc w związku z zawarciem umowy kredytowej. W dzisiejszym artykule skoncentrujemy się wyłącznie na sprawach związanych z kredytem konsumenckim.
Do całkowitych kosztów kredytu w przypadku kredytu konsumenckiego zaliczamy przede wszystkim odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże (jeżeli są znane kredytodawcy) oraz koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu (np. koszty składek ubezpieczeniowych).
Łączna wartość wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki nie może przekroczyć 5% kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego. Przy ustalaniu tej kwoty nie bierze się pod uwagę udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń, w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu.
Przy określaniu całkowitego kosztu kredytu posługujemy się konstrukcją rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) – to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta wyrażony nie jako wartość kwotowa, ale procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (np. 33,35%). RRSO musi zostać podana nie tylko w umowie kredytu, lecz także w reklamach.
Do kosztów kredytu nie zalicza się m.in.:
- Kosztów wynikających ze zmiany kursów walut.
- Kosztów, które konsument ponosi w związku z niewykonaniem swoich obowiązków (np. odsetki za zwłokę w spłacie)
- kosztów ustanowienia zabezpieczenia i ubezpieczenia na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub utraty pracy
- kosztów prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty
Podstawa prawna:
ustawa z dnia z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. nr 100, poz. 1081 z późn. zm.).